소상공인 대출 조건, 한도, 금리, 필요서류, 신청방법, 이차보전 (실제 대출 받은 후기)

저도 사업을 쭉 이어오고 있는 입장에서 요즘 같은 불경기에 필수적인 경영 방법 중에 하나가 소상공인 대출이라고 생각합니다.

 

처음 사업을 시작하는 분들은 대출이라는 단어가 꺼려지게 느껴질 수 있습니다. 저 또한 처음에는 그랬지만 지금은 제 상황과 필요에 따라 소상공인 대출들을 잘 이용하고 있기 때문에 자영업을 하고 있는 사장님들께 몇 가지 상품을 공유하고자 합니다.

 

 

 

 

소상공인 대출의 가장 큰 장점은 분기에 따라 대출이자 지원해주는 이자보전 제도가 있기 때문에 실제 납부해야할 이자가 줄어들어 상환에 큰 부담없이 이용할 수 있습니다.

 

※ 참고로 5년 전에 이자보전 3%로 받고 실제 낸 이자가 0.7% 정도였으며, 그때 안정적으로 사업을 확장해 나간 경험이 있습니다.

 

소상공인 대출 중 자신에게 알맞는 상품으로 잘 받을 수 있다면 오히려 안정적으로 경영할 수 있고 번창할 수 있는 밑거름이 될 것입니다.

 

 

 

 

 

목차

 

 

소상공인 대출 종류

소상공인 대출에서 가장 크게 2가지로 나눌 수 있습니다. 첫번째, 가장 유명하고 많이 찾는 소상공인 정책자금 대출입니다. 두번째, 신용보증재단에서 진행하는 소상공인대출입니다.

 

저는 개인적으로 신용보증재단에서 진행하는 소상공인대출을 더 많이 이용하고 좋아하는데 그 이유는 제가 두가지 다 심사를 받아 봤을 때 신용보증재단에서 진행하는 소상공인 대출이 조건도 크게 까다로운게 없고, 이자도 훨씬 저렴하게 받을 수 있었기 때문입니다.

 

우선 소상공인 대출을 신청하기 위해서는 기본 요건을 알아봐야합니다. 상시 근무하고 있는 근로자가 5인 미만인 업체로, 제조업이나 건설업, 운수업, 광업의 특수업의 경우에는 상시 근로자가 10인 미만이여야 자격이 됩니다.

 

 

소상공인 정책자금

소상공인 정책은 크게 직접대출과 대리대출이 있는데, 세부 사항에는 성장기반자금, 일반경영안정자금, 특별경영안정자금 등이 있는데, 자신의 사업 상태에 따라 선택해서 대출 받을 수 있습니다.

 

일반 소상공인이라면 다른거 신경쓰지말고 일반경영안정자금만 잘 확인해주시면 됩니다.

 

사실상 성장기반자금 대출을 받기 위해서는 제조업을 하거나 2년 연속 매출 10% 상승을 하고있는 업체 중 스마트 공장을 도입하거나 사회적기업, 소상공인창업사관학교를 수료한 수료생이거나 소상공인시장진흥공단에 지정된 운영기관을 통해 투자금을 지원받고, 소상공인 선투자 추천서를 발급받은 소상공인이 신청요건이 된다는데, 솔직히 이런 경우는 거의 없기 때문에 소상공인 정책자금 중에서는 일반경영안정자금만 확인해주시면 된다고 말씀드렸고요.

 

특별경영안정자금은 사업장의 특수 상황에 따라 충분히 받을 수 있는 업체가 있기 때문에 일반경영안정자금이 안되는 분들은 추가로 확인해주시면 됩니다.

 

 

※ 성장기반자금에 대해서는 오늘 포스팅에서는 상세하게 다루지않고, 일반경영안정자금 및 특별경영안정자금에 대해서 자세히 알아볼 예정이니 참고하시기 바랍니다.

 

 

일반경영안정자금

일반경영안정자금 대출의 가장 큰 장점은 업력에 크게 구애받지 않고 소상공인이라면 신청 가능한 대출이라는 점입니다. 매년 다른 정책자금 보다 큰 자금이 배정되기 때문에 조건에 맞는 사업장이라면 대출이 가능할 확률이 높습니다.

 

※ 다만 지원대상에서 제외되는 업종이 있으니, 꼭 참고하시기 바랍니다. (사행성 업종, 유흥주점업, 비거주용 임대업, 금융업 등)

 

한가지 좋은 소식은 기존에는 업력 제한이 있었는데 지금은 제한없이 신청가능하다고 합니다.

 

다만 아쉬운점은 소상공인 일반경영안정자금 대출을 받을 경우 운전자금으로만 사용할 수 있다는 약간의 제한이 있습니다. 다시 말씀드리자면 직원 월급이나 원자재 구입 등 경영활동 위주로 사용해야한다는 말인데, 만약 사업장이나 공장을 갖출 자금이 필요한 분은 시설자금 대출을 이용해보시기 바랍니다.

 

혹시나 운전자금을 시설자금으로 사용하다 적발될 경우 제재를 받을 수 있다고 하니 참고하시면 될꺼 같습니다.

 

 

금리 및 혜택

 

소상공인 정책자금 대출은 일반 은행에서 사업자 대출을 받을 때 보다 훨씬 좋은 조건에 이자율을 받아갈 수 있습니다.

 

아무래도 중소벤처기업부 및 소상공인시장진흥공단에서 소상공인의 경영 안정과 경쟁력 상승을 목적으로 지원되고 있는 대출이기 때문에 안전하고 낮은 금리로 대출이 가능한 상품입니다.

 

일반 은행에서 자금 조달이 힘들었던 사업자라면 신청해보시는걸 추천드립니다. 정확한 대출 금리는 기준금리에 따라 정해지고 0.6% 가산금리 적용이 가능하며, 특정 요건에 충족되는 분들은 추가 0.3% 우대금리까지 받아갈 수 있는데 우대금리 적용 대상은 다음과 같습니다.

 

1. 직접대출 성실 상환 기업
2. 소진공 또는 민간은행 컨설팅 받은 경우
3. 제로페이 가맹점일 경우
4. 여성기업
5. 장애인기업
6. 일회용품 사용 규제 적응 우수기업

 

 

대출 한도 및 상환 조건

소상공인 정책자금 일반경영안정자금 대출의 최대 한도는 7,000만원으로 최대금액은 그리 많은 금액은 아니지만 경영자금 정도로 사용하기엔 충분히 괜찮은 금액이니 한번 신청해보시는걸 추천합니다.

 

한도 책정은 사업유지기간 및 개인사업자의 신용, 기대출 정도에 따라 금액이 다 다르게 측정이 되니 정확한 대출 한도는 자금 신청 후 확인하시는게 가장 정확합니다.

 

저의 경우 다른건 전부 똑같은 조건이였고 기대출이 유무가 달랐던 적이 있었는데, 이에따라 책정됐던 대출 한도가 기대출이 존재했을 때 1,000만원 작게 나온 경험이 있습니다.

 

 

한가지 팁을 알려드리자면, 대출 신청 전에 큰 대출건은 어쩔 수 없지만, 현재 큰 무리없이 상환 가능한 대출이 있다면 미리 대출 상환을 완료한 뒤에 신청하신다면 대출 한도가 더 늘어날 확률이 높으니 참고하시기 바랍니다.

 

소상공인 정책자금 일반경영안정자금 대출에 성공하셨다면 상환은 거치기간을 포함해서 최대 5년 동안 상환하시면 됩니다. 다른 소상공인 대출 중 2~3년 상환기간인 대출 상품도 있는데 사업을 하다보면 확실히 2~3년은 짧게 느껴져서 상환에 부담되니 여유있게 사용할 수 있는 5년~10년 상환기간인 대출을 추천드립니다.

 

 

소상공인 정책자금 신청방법

소상공인정책자금 홈페이지에서 우선 공고를 확인하고 온라인 접수를 통해 신청할 수 있습니다. 대출 방식에는 크게 직접대출과 대리대출로 나뉘는데 일반경영안정자금은 대리대출로 진행됩니다.

 

추후 살펴볼 특별경영안정자금의 경우는 직접/대리 대출 둘 다 가능합니다. 직접대출, 대리대출의 차이점이 궁금한 분들은 다음을 참고해주시면 됩니다.

 

 

직접대출은 소상공인시장진흥공단(소진공)이 대출을 직접 신청접수 후 평가받고 대출 실행까지 진행되는 방식이고, 대리대출은 소진공에서 정책자금 지원대상 확인 후 은행에서 보증서부, 신용 또는 담보부 대출 실행이 가능한 방식입니다.

 

대리대출은 최종적으로 은행 심사를 추가로 받고 승인되는 방식이기 때문에 심사기간이 조금 더 길다고 보시면 됩니다.

 

 

 

소상공인 정책자금 준비서류

소상공인 정책자금 대출 신청의 전체적인 들은 신청 및 접수 한 뒤에 요청하는 상세 서류들을 접수까지 마치면 사실상 이후는 심사평가를 통해서 대출이 가능한지와 한도를 책정하기 때문에 제출해라는 서류만 잘 접수하시면 됩니다.

 

보통 공통적으로 요구하는 서류는 신분증(면허증, 여권 가능), 사업자등록증(최근 1개월 이내), 상시근로자 확인가능 서류(근로자 없으면 보험자격득실확인서), 매출액 확인서류 등이 기본적으로 필요로하는 서류이고 상황에 따라 추가로 요청하는 서류가 있을 수 있으니 잘 확인하시고 제출하면 됩니다.

 

※ 앞에 언급했던 금리우대 대상자라면 그걸 증명할 수 있는 서류를 준비하셔야지 인정이 되니 자격에 해당하는 분들은 미리 서류를 준비해두시기 바랍니다.

 

 

특별경영안정자금 대출

특별경영안정자금 대출도 취지는 일반경영안정자금과 같이 소상공인의 경영안정으로 위한 대출 지원 사업으로 특별경영안정자금 대출은 크게 7가지로 나눌 수 있는데 다음에서 지원대상을 요약해서 살펴보겠습니다.

 

1. 긴급경영안정자금 : 재해로 인해 피해를 입고 지자체에서 재해확인증을 발급 받은 소상공인
2. 긴급경영안정자금(일시적 경영애로) : 일시적인 경영애로로 영업에 피해를 입은 소상공인
3. 장애인기업지원자금 : 장애인 기업확인서 또는 장애인복지카드를 소지한 소상공인
4. 저신용 소상공인 자금 : 신용이 저조한 소상공인(NCB 744점 이하)
5. 재도전특별자금 : 재창업 준비단계, 초기단계, 채무조정 소상공인
6. 청년고용연계자금 : 만 39세 이하 청년 소상공인 또는 청년고용 소상공인
7. 대환대출 : 7% 이상 고금리 대출을 보유한 중/저신용 소상공인

 

이처럼 특별경영안정자금 대출은 일반경영안정자금 대출과 지원대상 자체가 다르기 때문에 일반 대출이 어려운 소상공인이라면 신청해보시는걸 추천드립니다.

 

또한, 대출한도도 3천만원에서 최대 1억원까지 지원이 가능하니 자신이 어떤 지원대상자인지 확인하시는게 중요합니다.

 

 

소상공인 특별경영안정자금 대출에 경우 금리도 낮고 상환기간도 5년보다 긴 최대 10년까지도 가능한 자금이 있으니 조건에만 맞다면 더 좋은 혜택으로도 진행이 가능할꺼 같습니다.

 

 

신용보증재단 소상공인 대출

사업을 운영함에 따라 자금 조달은 중요한 요소 중 하나인데, 신용보증재단에서 진행하는 소상공인 대출은 자금 부족 문제를 해결하는데 큰 도움이 될 수 있는 대출입니다.

 

저도 사업 초반 자금이 필요했을 때 잘 이용했던 대출 상품 중 하나이기 때문에 도움드릴 수 있는 몇가지를 공유하니 신용보증재단 소상공인 대출을 준비하는 분들에게 도움이 되었으면 합니다.

 

우선, 담보이력이 부족해서 소상공인 정책자금 대출이 안되는 분들도 신용보증재단 소상공인 대출을 이용한다면 대출 한도가 조금이라도 더 나올 수 있습니다.

 

 

그 이유는 신용을 보증해주는 신용보증재단의 보증을 통해 담보가 부족하거나 없더라도 은행을 통해서 대출지원을 받을 수 있기 때문입니다. (사업 가장 초반 소상공인 정책자금 대출이 어려웠을 때 신용보증재단 대출은 한도가 나왔었던 것도 이러한 이유때문이였습니다.)

 

신용보증재단 소상공인대출 한도

단, 대출 한도는 사업장의 재단 수준에 따라 다 다르게 나오며 따로 대략적인 기준이 정해져있지 않기 때문에 반드시 심사를 받아보셔야 책정할 수 있습니다.

 

최대 한도는 1억원으로 소상공인 정책자금 보다 높은 한도로 대출이 가능합니다. 현실적으로 1억원 전액 대출받기엔 힘들 수 있으며, 어느정도 신용과 매출이 괜찮다고 생각한다면 8천만원까지는 충분히 나올 확률이 높고, 그렇지 않거나 사업을 시작한지 몇 개월 안됐다면 3천만원에서 5천만원 정도 선으로 예상할 수 있습니다.

 

법인을 운영 중이라면 최대 2억원 한도까지 가능합니다. 법인의 경우 대표자의 신용점수를 중요하게 생각하니 참고하시기 바랍니다.

 

추가로 당연한 말이겠지만 세금 체납이 있다면 안좋은 영향을 받을 수 있기 때문에 기존에 체납이 있는지 확인 후 신청하시는게 좋습니다. 어차피 신청 후 제출 서류 중 하나로 국세 및 지방세 완납증명서를 제출해야하기 때문에 체납이 있으면 미리 완납하시면 됩니다.

 

 

이자율 및 이자보전 혜택

 

신용보증재단 소상공인 대출들 중에서도 각 시, 도에서 진행하는 대출 상품들이 있는데 이러한 대출들을 잘 활용하면 이자보전을 기준금리에서 최대 3%까지 받을 수 있기 때문에 신용보증재단 홈페이지에 공고를 틈틈히 확인해주시는게 좋습니다.

 

이자보전에 대해 생소한 분들이 있을꺼 같은데 예를들어서 측정된 금리가 4.5%인데 여기서 이자보전 3%가 진행된다면 3%에 대한 이자를 지원받고 나머지 1.5%에 대한 이자만 내면된다는 뜻입니다.

 

여기서 중요한 포인트는 이자보전을 많이 받는 것도 중요하지만 이와 동시에 오랫동안 지원받을 수 있는지가 중요합니다. 6개월에서 1년정도가 일반적인데 최대 4년까지도 가능한 대출들이 있으니 조건들을 잘 확인해보셔야 합니다.

 

보통 1분기, 2분기로 대출공고가 올라오고 지원자금 소진시까지 진행이 되기 때문에 공고 시작일에 신청을 못했더라도 아직 자금이 남았는지 알아보시는 것이 가장 확실합니다.

 

만약 전부 소진됐을 경우엔 다음 분기를 기다리거나 신용보증재단의 다른 대출 상품들이 많으므로 조건을 따져보시는게 좋습니다.

 

이왕 소상공인 대출 받는데 지원 받을 수 있는 조건 다 적용해서 최적의 조건으로 받으면 부담도 줄고 좋겠죠? 그냥 받으시지 말고 여유가 있다면 꼭 이자보전 적용해서 받으시는걸 추천합니다.

 

신청절차 및 서류

신청은 간단하게 진행할 수 있는데, 사업주 본인이 신용보증재단중앙회 홈페이지에 접속하여 자신이 신청할 보증상품을 찾은 다음 해당하는 신용보증재단 홈페이지로 이동하여 신청을 이어나가면 됩니다.

 

 

이때 체크해야할 사항은 최대 지원한도, 이차보전 혜택, 보증기간 이 3가지는 반드시 확인하시고 진행하시기 바랍니다.

 

신용보증재단은 각 지역에 다 분포하고 있기때문에 해당지역으로 신청진행하시면 됩니다. 필요서류는 위에 언급했던 공통적인 서류 제출하시고 각 지역에 따라 추가 요청하는 서류가 다를 수 있으니 기관 요청에 따라 추가 서류를 제출하시면 됩니다.

 

※ 제출 서류를 미리 찾을 필요가 없는게 신청이 완료되면 카카오톡이나 문자로 예약일정 및 구비해야할 서류들이 발송됩니다.

 

간혹, 실사로 사업장에 방문하는 경우도 있는데, 이건 랜덤이라고 생각하시면 되고 만약 실사에 당첨되더라도 실제 운영되고 있는 사업장인지 상환이 가능한 회사인지 정도만 절차상 확인하기때문에 부담가지실 필요는 없습니다.

 

 

신용보증재단과 정책자금 소상공인 대출 차이점

신용보증재단 소상공인 대출과 소상공인 정책자금 대출은 모두 소상공인에게 사업 자금을 지원하는 공통점이 있지만, 절차와 성격적인 면에서 차이가 있습니다.

 

담보없이도 대출을 받을 수 있는건 신용보증재단 소상공인 대출이고, 직접 정부가 자금을 지원해서 대출하는건 소상공인 정책자금입니다. 어떤게 더 좋다고 확정지을 수 없지만 사업을 진행하는 보통의 소상공인이 더 쉽고 부담없이 진행이 가능한 대출은 신용보증재단 대출을 추천드립니다.

 

 

다만, 대출이 가능한 확률은 더 높지만 사업장 신용에 따른 한도 차이가 발생하는걸 감안하시고 진행하시는게 좋습니다. 사업장의 상황이 한도가 더 높게 나오는걸 추구한다면 정책자금을 이용하시는게 좋을 수도 있고 이자율이 더 중요하다면 신용보증재단 대출이 더 좋을 수 있으니 상황을 잘 따져보신 후 선택하시기 바랍니다.

 

지금까지 소상공인 대출에 대해 알아보았는데 대출을 준비중인 분들께 조금이나마 도움이 됐으면 좋겠습니다. 다음 포스팅에는 이번에 다루지 못한 소상공인 대출에 대해 알아볼 예정이니 참고해주시기 바랍니다. 감사합니다^^

 

 

 

우리은행 소상공인지원자금- 경기도 소상공인들을 위한 특별 혜택